Langfristige Finanzierungsmöglichkeiten

Möglichkeiten, langfristig Liquidität zu sichern, sind das Fälligkeitsdarlehen, das Abzahlungsdarlehen und das Annuitätendarlehen.

Fälligkeitsdarlehen

= Endfälliges Darlehen

• Tilgung: Gesamtbetrag (Darlehensschuld) bei Fälligkeit (also nach der Laufzeit), bis dahin ist die Tilgung ausgesetzt
• Annuität: Der Kreditnehmende zahlt während der Laufzeit ausschließlich die Zinsen

Abzahlungsdarlehen

= Tilgungsdarlehen

• Tilgung: Gleichmäßig über die gesamte Laufzeit. Damit sinkt die Restschuld jedes Jahr um den gleichen Betrag, genauso wie die jährlichen Zinsen (da die ja jeweils auf die Restschuld angewendet werden).
• Annuität: Die Tilgung ist jedes Jahr gleich hoch, die Zinsen sinken. Damit sinkt die jährliche Rate/ Annuität.

Annuitätendarlehen

→ meist verbreitete Darlehensart

• Erste Tilgung: Die erste Tilgungsrate wird mit Hilfe des anfänglichen (vereinbarten) Tilgungssatzes vom Darlehensbetrag berechnet.
• Annuität: Diese Tilgungsrate sowie die erste Zinsrate ergeben die jährliche Rate. Diese Rate bleibt gleich über die komplette Laufzeit.
• Folgende Tilgungen: Mit zunehmender Laufzeit nimmt die Restschuld ab. Damit sinkt auch der Zinsanteil und der Tilgungsbeitrag steigt.

Beispiele

Berechnung von Darlehen

• Darlehensbetrag: 100.000,00 €
• Zinssatz: 12 %

Fälligkeitsdarlehen

• jährliche Zinsrate: 100.000,00 € x 12 % = 12.000,00 €

Abzahlungsdarlehen

• jährliche Tilgung: 100.000 € : 5 Jahre = 20.000 €
• Restschuld sinkt jährlich um 20.000 €
• Zinsrate
  • Jahr 1: 100.000 € x 12 % = 12.000 €
  • Jahr 2: 80.000 € x 12 % = 9.600 €
  • Jahr 3: 60.000 € x 12 % = 7.200 €
  • usw.

Annuitätendarlehen

• Tilgungssatz: 17 %

• Erste Tilgungsrate: 100.000 € x 17 % = 17.000 €

• Erster Zinssatz: 100.000 € x 12 % = 12.000 €

• Annuität: 17.000 € + 12.000 € = 29.000 €

• Jahr 2

  • Restschuld: 100.000 € - 17.000 € = 83.000 €
  • Zinsen: 83.000 € x 12 % = 9.960 €
  • Tilgung: 29.000 € - 9.960 € = 19.040 €

• Jahr 3

  • Restschuld: 83.000 € - 19.040 € = 63.960 €
  • Zinsen: 63.960 € x 12 % = 7.675,20 €
  • Tilgung: 29.000 € - 7.675,20 € = 21.324,80 €

• usw.

• Vorsicht: Im letzen Jahr muss neben den Zinsen nur noch die verbliebene Restschuld als Tilgung gezahlt werden. Daher kann hier die Annuität abweichen :-)