Langfristige Finanzierungsmöglichkeiten

Möglichkeiten, langfristig Liquidität zu sichern, sind das Fälligkeitsdarlehen, das Abzahlungsdarlehen und das Annuitätendarlehen.


Tilgung: Rückzahlung des Darlehensbetrags
Annuität (= jährliche Rate): Summe aus den jährlich zu zahlenden Zinsen und der Tilgung

Fälligkeitsdarlehen

= Endfälliges Darlehen

  • Tilgung: Gesamtbetrag (Darlehensschuld) bei Fälligkeit (also nach der Laufzeit), bis dahin ist die Tilgung ausgesetzt
  • Annuität: Der Kreditnehmende zahlt während der Laufzeit ausschließlich die Zinsen

Abzahlungsdarlehen

= Tilgungsdarlehen

  • Tilgung: Gleichmäßig über die gesamte Laufzeit. Damit sinkt die Restschuld jedes Jahr um den gleichen Betrag, genauso wie die jährlichen Zinsen (da die ja jeweils auf die Restschuld angewendet werden).
  • Annuität: Die Tilgung ist jedes Jahr gleich hoch, die Zinsen sinken. Damit sinkt die jährliche Rate/ Annuität.

Annuitätendarlehen

→ meist verbreitete Darlehensart

  • Erste Tilgung: Die erste Tilgungsrate wird mit Hilfe des anfänglichen (vereinbarten) Tilgungssatzes vom Darlehensbetrag berechnet.
  • Annuität: Diese Tilgungsrate sowie die erste Zinsrate ergeben die jährliche Rate. Diese Rate bleibt gleich über die komplette Laufzeit.
  • Folgende Tilgungen: Mit zunehmender Laufzeit nimmt die Restschuld ab. Damit sinkt auch der Zinsanteil und der Tilgungsbeitrag steigt.

Beispiele

Berechnung von Darlehen

  • Darlehensbetrag: 100.000,00 €
  • Zinssatz: 12 %

Fälligkeitsdarlehen

  • jährliche Zinsrate: 100.000,00 € x 12 % = 12.000,00 €

Jahr

Darlehensbetrag/
Restschuld

Zinsen

Tilgung

Annuität/
Jährliche Rate

1

100.000,00 €

12.000,00 €

12.000,00 €

2

100.000,00 €

12.000,00 €

12.000,00 €

3

100.000,00 €

12.000,00 €

12.000,00 €

4

100.000,00 €

12.000,00 €

12.000,00 €

5

100.000,00 €

12.000,00 €

100.000,00 €

112.000,00 €

Summe

160.000,00 €

Abzahlungsdarlehen

  • jährliche Tilgung: 100.000 € : 5 Jahre = 20.000 €
  • Restschuld sinkt jährlich um 20.000 €
  • Zinsrate
    • Jahr 1: 100.000 € x 12 % = 12.000 €
    • Jahr 2: 80.000 € x 12 % = 9.600 €
    • Jahr 3: 60.000 € x 12 % = 7.200 €
    • usw.

Jahr

Darlehensbetrag/
Restschuld

Zinsen

Tilgung

Annuität/
Jährliche Rate

1

100.000,00 €

12.000,00 €

20.000,00 €

32.000,00 €

2

80.000,00 €

9.600,00 €

20.000,00 €

29.600,00 €

3

60.000,00 €

7.200,00

20.000,00 €

27.200,00 €

4

40.000,00 €

4.800,00 €

20.000,00 €

24.800,00 €

5

20.000,00 €

2.400,00 €

20.000,00 €

22.400,00 €

Summe

136.000,00 €

Annuitätendarlehen

  • Tilgungssatz: 17 %

  • Erste Tilgungsrate: 100.000 € x 17 % = 17.000 €

  • Erster Zinssatz: 100.000 € x 12 % = 12.000 €

  • Annuität: 17.000 € + 12.000 € = 29.000 €

  • Jahr 2

    • Restschuld: 100.000 € - 17.000 € = 83.000 €
    • Zinsen: 83.000 € x 12 % = 9.960 €
    • Tilgung: 29.000 € - 9.960 € = 19.040 €
  • Jahr 3

    • Restschuld: 83.000 € - 19.040 € = 63.960 €
    • Zinsen: 63.960 € x 12 % = 7.675,20 €
    • Tilgung: 29.000 € - 7.675,20 € = 21.324,80 €
  • usw.

  • Vorsicht: Im letzen Jahr muss neben den Zinsen nur noch die verbliebene Restschuld als Tilgung gezahlt werden. Daher kann hier die Annuität abweichen :-)

Jahr

Darlehensbetrag/
Restschuld

Zinsen

Tilgung

Annuität/
Jährliche Rate

1

100.000,00 €

12.000,00 €

17.000,00 €

29.000,00 €

2

83.000,00 €

9.960,00 €

19.040,00 €

29.000,00 €

3

63.960,00 €

7.675,20 €

21.324,80 €

29.000,00 €

4

42.635,20 €

5.116,22 €

23.883,78 €

29.000,00 €

5

18.751,42 €

2.250,17 €

18.751,42 €

21.001,59 €

Summe

137.001,59 €

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