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Unter Krediten versteht man die Überlassung von Geld oder Sachen über einen vereinbarten Zeitraum, wobei die kreditnehmende Person der kreditgebenden Person den Kreditbetrag nach Ablauf der Frist (zzgl. Zinsen) zurückzuzahlen hat.
Einführung Kredite
Kredite sind eine Möglichkeit, Geld von einer Bank, einem Finanzinstitut oder anderen Kreditgebern zu leihen. Du bekommst dabei einen bestimmten Geldbetrag, den du später mit Zinsen zurückzahlen musst. Kredite können für verschiedene Zwecke genutzt werden, wie zum Beispiel den Kauf eines Autos, den Bau eines Hauses, die Finanzierung einer Ausbildung oder zur Bewältigung finanzieller Engpässe.
Wie funktionieren Kredite?
Stell dir vor, du möchtest ein Auto kaufen, aber du hast nicht genug Geld, um es sofort zu bezahlen. Hier kommt ein Kredit ins Spiel:
- Antrag: Du beantragst einen Kredit bei einer Bank oder anderen Kreditgebern. Du musst angeben, wofür du das Geld verwenden möchtest und wie du es zurückzahlen wirst.
- Bewertung: Die Bank prüft deine Kreditwürdigkeit, um festzustellen, ob du in der Lage bist, den Kredit zurückzuzahlen. Sie überprüfen deine Einkommensquelle, deine Ausgaben und deine bisherige Kreditgeschichte.
- Genehmigung und Konditionen: Wenn du genehmigt wirst, legt die Bank die Konditionen fest, einschließlich des Zinssatzes, der Laufzeit des Kredits und der monatlichen Raten.
- Auszahlung: Die Bank zahlt dir den Kreditbetrag aus. Du kannst nun das Auto kaufen.
- Rückzahlung: Du musst den Kredit gemäß den vereinbarten Bedingungen zurückzahlen. Dies beinhaltet die monatlichen Raten und die Zinsen.
Warum gibt es Zinsen?
Zinsen sind eine Art Gebühr, die du dem Kreditgeber zusätzlich zum geliehenen Betrag zahlst. Sie stellen die Kosten dar, die der Kreditgeber für das Risiko und die Opportunitätskosten trägt, wenn er dir Geld leiht. Sie sind also der Preis, den du zahlen musst, um dir Geld zu leihen. Opportunitätskosten beziehen sich dabei auf die möglichen Gewinne, die der Kreditgeber hätte erzielen können, wenn er das Geld anderswo investiert hätte. Ein Risiko könnte dem Kreditgeber dann entstehen, wenn du den Kredit nicht zurückzahlen kannst.
Kreditfähigkeit vs. Kreditwürdigkeit
Kreditfähigkeit: "Ist der Antragstellende rechtlich dazu befähigt, einen Kredit zu beantragen?"
- Natürliche Personen müssen geschäftsfähig sein
- Juristische Personen benötigen eine legitimierte antragsstellende Person
Kreditwürdigkeit: "Ist der Antragstellende wirtschaftlich und persönlich in der Lage, den Kredit zurückzuzahlen?"
- Prüfung der wirtschaftlichen Situation: Auszüge aus dem Handelsregister, Bilanzen, GuV, Einkommenssteuerbescheide
- Prüfung der persönlichen Situation: schulische und fachliche Ausbildung, individuelle Aspekte (Alter, Familienstand, Zuverlässigkeit)
Die Schufa ist eine deutsche Auskunftei, die Kreditinformationen sammelt und bereitstellt, um die Kreditwürdigkeit von Personen für Kreditvergaben zu bewerten.
Pflichten & Inhalte
Durch einen Kreditvertrag entstehen Pflichten für Kreditgebende und Kreditnehmende nach § 488 Abs. 1 BGB:
- Kreditgebende sind verpflichtet, dem Kreditnehmenden den vereinbarten Geldbetrag zur Verfügung zu stellen.
- Kreditnehmende sind verpflichtet, einen geschuldeten Zins zu zahlen und den zur Verfügung gestellten Betrag bei Fälligkeit zurückzuzahlen.
Inhalte eines Kreditvertrags: vereinbarte Kredit-/Darlehensart, effektiver Jahreszinssatz, Höhe des Kredit-/Darlehensbetrags, Laufzeit, Tilgungshöhe bzw. Tilgungssatz und in manchen Fällen: Kreditsicherungsmöglichkeiten
Arten von Krediten
Es gibt verschiedene Arten von Krediten, je nachdem, wofür sie verwendet und wie sie zurückgezahlt werden. Hier sind einige wichtige Arten:
Verbraucherkredite | Diese Kredite werden von Einzelpersonen für persönliche Ausgaben wie Autos, Möbel oder Elektronik aufgenommen. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten. |
|---|---|
Hypothekenkredite | Diese Kredite werden für den Kauf oder Bau von Immobilien, in der Regel Häusern, verwendet. Die Immobilie dient als Sicherheit für den Kredit. Sie dient hier deshalb als Sicherheit, da der Kreditgeber im Falle eines Kreditausfalls die Immobilie verkaufen kann, um die ausstehende Schuld zu begleichen. Die Rückzahlung erstreckt sich über viele Jahre. |
Studienkredite | Diese Kredite werden von Studenten aufgenommen, um ihre Ausbildung zu finanzieren. Die Rückzahlung beginnt oft erst nach dem Studium. |
Unternehmenskredite | Unternehmen können Kredite aufnehmen, um Investitionen zu tätigen, Working Capital zu erhalten oder Geschäftstätigkeiten zu finanzieren. |
Revolvierende Kredite | Diese Art von Kredit erlaubt es, bis zu einer bestimmten Grenze Geld zu leihen und zurückzuzahlen. Kreditkarten sind ein Beispiel für revolvierende Kredite. |
Beispiel
Angenommen, du möchtest Medizin studieren, aber die Studiengebühren sind hoch. Du beantragst einen Studienkredit, der es dir ermöglicht, die Studiengebühren zu bezahlen und deine Ausbildung fortzusetzen. Nach deinem Abschluss und einer Karenzzeit beginnst du, den Kredit in monatlichen Raten zurückzuzahlen. Diese Raten bestehen immer aus einem Teil des geliehenen Betrags und den Zinsen.
Ein weiteres Beispiel ist ein Hypothekenkredit: Wenn du ein eigenes Haus kaufen möchtest, aber nicht genug Bargeld hast, um es sofort zu bezahlen, kannst du einen Hypothekenkredit aufnehmen. Die Bank gewährt dir den Kredit, um das Haus zu kaufen, und das Haus dient als Sicherheit für den Kredit. Du zahlst den Kredit über viele Jahre in monatlichen Raten (natürlich musst der der Bank auch hier wieder Zinsen zahlen) zurück. Wenn du den Kredit vollständig zurückzahlst, gehört das Haus dir ganz.
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