Kreditsicherheiten

Kreditsicherheiten reduzieren das Risiko des Kreditgebenden, dass der gewährte Kredit nicht, nur teilweise oder nicht fristgerecht zurückgezahlt wird.

Personalsicherheiten

Absicherung durch andere Personen

Bürgschaft

Hier haftet ein Dritter durch die Abgabe eines Bürgschaftsversprechens für die Verbindlichkeiten des Kreditnehmenden.

• Selbstschuldnerische Bürgschaft: Der Bürge haftet wie der Kreditnehmende, also so, als ob er die Schuld selbst eingegangen wäre. Der Gläubiger kann seinen Bürgschaftsanspruch direkt mit Fälligkeit des Kredites gegenüber dem Bürgen geltend machen.
• Ausfallbürgschaft: Der Bürge tritt erst dann ein, wenn der Kreditnehmende seine Schuld endgültig nicht bergleichen kann. So lange muss der Bürge nicht zahlen.

Garantie

Hier steht ein Dritter (Garant) für die Erfüllung von Verbindlichkeiten eines Kreditnehmenden ein. Im Gegensatz zur Bürgschaft übernimmt der Garant hier unabhängig vom Bestehen einer Zahlungsverpflichtung die Gewährleistung für einen zukünftigen Erfolg. Es handelt sich also um eine abstrakte Verpflichtung, die nicht von einer Hauptverbindlichkeit abhängig ist.

Schuldübernahme

Hier tritt eine weitere Person neben dem Kreditnehmenden als Gesamtschuldner auf. Die Hauftungsverpflichtung ist hier stärker als bei einer Bürgschaft, da der Kreditgebende sich den Schuldner aussuchen kann.

Realsicherheiten

Absicherung in Form von Sachen

Einfacher Eigentumsvorbehalt

Durch die Formulierung eines Eigentumsvorbehaltes im Kaufvertrag "Die Ware bleibt bis zur vollständigen Bezahlung unser Eigentum" bleibt der Verkäufer solange Eigentümer, bis der Käufer den Kaufpreis vollständig bezahlt hat (solange ist der Käufer lediglich der Besitzer). § 449 Abs. 1 BGB

Lombardkredit

= Faustpfand

Vereinbarung einer Absicherung durch ein Pfand:
Mit Abschluss des Kreditvertrages übergibt der Kreditnehmende dem Kredtigebenden eine Sache (Pfand), die dieser bis zur Kredittilgung behält. Der Kreditnehmende bleibt zunächst Eigentümer, der Besitz des Pfands geht an den Kreditgebenden über.
Bei Nichtzahlung bei Fälligkeit der Schuld (Pfandreife), kann der Kreditgebende das Pfand öffentlich versteigern lassen (nach Fristsetzung).

Geeignetes Pfand:

• es muss werthaltig sein
• es muss leicht zu übergeben und aufzubewahren sein

Grundpfandrecht

Durch Eintragung einer Grundschuld ins Grundbuch erhält der Gläubiger ein Pfandrecht an einer unbeweglichen Sache. Damit hat er bei Nicht-(rechtzeitiger)-Zahlung des Kredits das Recht, auf Zwangsvollstreckung des verpfändeten Grundstücks zu klagen.

Sicherungsübereignung

Zur Absicherung eines Kredits wird vereinbart, dass das Eigentum an diesem Gegenstand auf den Kreditgebenden übergeht, der Kreditnehmende bleibt Besitzer und hat das Nutzungsrecht.

Forderungsabtretung

= Zession

Der Kreditnehmende überträgt Forderungen ggü. Dritten vertraglich an den Kreditgebenden, um damit seinen erhaltenen Kredit zu sichern.

Beispiele

Selbstschuldnerische Bürgschaft

Lisa hat zur Finanzierung ihrer Ausbildung einen Kredit aufgenommen, für den ihre Mutter selbstschuldnerisch bürgt. Wird die Rückzahlung des Kredites fällig, kann die Bank sich sowohl an Lisas Mutter als auch an Lisa wenden.

Ausfallbürgschaft

Lisa hat zur Finanzierung ihrer Ausbildung einen Kredit aufgenommen, für den ihre Mutter mit einer Ausfallbürgschaft bürgt. Wird die Rückzahlung des Kredites fällig, muss die Bank sich zunächst an Lisa wenden. Erst wenn Lisa den Kredit endgültig nicht zurückzahlen kann, muss ihre Mutter eintreten. So lange kann die Mutter die Zahlung verweigern.

Lombardkredit

• Aktien und andere Wertpapiere
• Lebensversicherungen
• Schmuck
• Edelmetalle

Sicherungsübereignung

Die Bank (Kreditgebender) wird Eigentümer einer Produktionsmaschine. Diese bleibt aber beim Unternehmen (Kreditnehmender bleibt Besitzer) und produziert dort weiter Güter, die zu Umsatzerlösen führen und damit helfen, den Kredit fristgerecht zu tilgen.

Forderungsabtretung

• Lohn- und Gehaltsabtretung