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Zinsberechnung

Sparzinsen werden zu Beginn des Jahres für den Rest des Jahres vorgerechnet. Wenn sich unterjährig etwas ändert, zum Beispiel durch Einzahlungen oder Zinsänderungen, müssen die Zinsen neu berechnet werden.

Erklärung

Zinsen orientieren sich an dem Leitzins
Verzinsung erfolgt ab dem Tag der Einzahlung
Sparzinsen werden mit der 30/360 Methode berechnet

Jeder Monat hat 30 Tage
Jedes Jahr hat 360 Tage

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Progressive Postenmethode

\text{Zinsen} = \text{Kapital} \cdot \frac{\text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{\text{Tage}}{360}

\text{Zinsen} = \text{Kapital} \cdot \frac{\text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{\text{Tage}}{360}

Auslöser für Berechnung	Umsetzung
01.01.	Zinsen werden für das gesamte Jahr vorgerechnet
Einzahlung	Zinsen auf Betrag der Einzahlung für Rest des Jahres berechnen Zu vorgerechneten Zinsen addieren
Auszahlung	Zinsen auf den Betrag der Auszahlung für den Rest des Jahres berechnen Von vorgerechneten Zinsen abziehen
Unterjährige Zinserhöhung	Differenz auf das gesamte vorhandene Guthaben für die verbleibenden Tage berechnen Zu vorgerechneten Zinsen addieren
Unterjährige Zinssenkung	Differenz auf das gesamte vorhandene Guthaben für die verbleibenden Tage berechnen Von vorgerechneten Zinsen abziehen
Jahresende	Zinsvorrechnung vom 01.01. + Zusätzliche Zinsen durch Einzahlungen - Zinsreduzierung durch Auszahlungen + Zusätzliche Zinsen durch Einzahlungen - Zinsreduzierung durch Zinssenkungen = Jahreszins

Gut zu wissen

Zinsen werden am Ende eines Geschäftsjahres gutgeschrieben, sofern nicht anders vereinbart
Über die Zinsen kann zwei Monate lang verfügt werden, ohne kündigen oder Vorschusszinsen zahlen zu müssen
Zinsen sind Einkünfte aus Kapitalvermögen und müssen versteuert werden
Im Rahmen eines Freistellungsauftrags sind die Zinsen steuerfrei. Seit 2023 ist der Freistellungsauftrag für Alleinstehende: 1.000 € und für Verheiratete 2.000 € (Zuvor: Alleinstehende 801 € und Verheiratete 1.602 €)

Beispiel

Ausgangswerte:

Kapital 10.000 €
Zinsssatz 1,5 %

Auslöser	Berechnung
01.01.	10.000 € \cdot \frac{1,5 }{100} \cdot \frac{360}{360} = 150 € $10.000 € \cdot \frac{1,5 }{100} \cdot \frac{360}{360} = 150 €$
01.03. Einzahlung 5.000 €	5.000 € \cdot \frac{1,5 }{100} \cdot \frac{300}{360} = 62,50 € $5.000 € \cdot \frac{1,5 }{100} \cdot \frac{300}{360} = 62,50 €$
01.05. Auszahlung 3.000 €	3.000 € \cdot \frac{1,5 }{100} \cdot \frac{240}{360} = 30 € $3.000 € \cdot \frac{1,5 }{100} \cdot \frac{240}{360} = 30 €$
01.07. Zinserhöhung auf 3,5 %	12.000 € \cdot \frac{2 }{100} \cdot \frac{180}{360} = 120 € $12.000 € \cdot \frac{2 }{100} \cdot \frac{180}{360} = 120 €$
01.11. Zinssenkung auf 0,5 %	12.000 € \cdot \frac{3}{100} \cdot \frac{60}{360} = 60 € $12.000 € \cdot \frac{3}{100} \cdot \frac{60}{360} = 60 €$
Jahresende	150 € + 62,50 € - 30 € + 120 € - 60 € = 242,50 € $150 € + 62,50 € - 30 € + 120 € - 60 € = 242,50 €$

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