Vorzeitige Verfügung von Spareinlagen

Vorzeitige Verfügung von Spareinlagen

Spareinlagen haben einen monatlichen Rahmen von 2.000 €, über den verfügt werden kann. Wenn mehr verfügt werden soll, muss der Betrag entweder vorher gekündigt werden oder es fällt ein Vorfälligkeitspreis an.


Grundlegende Bestimmungen

  • Grundsätzliche Fälligstellung durch Kündigung
  • Recht auf Auszahlung erst nach Ablauf der Kündigungsfrist

RechKredV

  • Kündigungsfrist: mindestens 3 Monate
  • Monatlicher Freibetrag von 2.000 € je Spareinlage

Vorzeitige Vorfügung

  • Verfügung über ungekündigte Gelder
  • Kein rechtlicher Anspruch
  • Kreditinstitut darf angemessenen Vorfälligkeitspreis verlangen

Vorschusszinsen

ToDo

Staffelmethode

  • In der Regel 0,25 % des Habenzins
  • Tag- und Betraggenaue Berechnung
  • Beträge überhalb des Freibetrags werden mit den Freibeträgen der folgenden Monate aufgefüllt, siehe Beispiel
\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{\text{Tage}}{360}Vorschusszinsen=Verfu¨gungsbetrag - Freibetrag0,25Zinssatz100Tage360\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{\text{Tage}}{360}

EDV-Methode / 90-Tage-Methode

Wird von Kreditinstituten bevorzugt, da Zinsvorteil

  • In der Regel 0,25 % des Habenzins
  • Freibeträge anderer Monate bleiben unberücksichtigt
  • Vorschusszinsen werden pauschal auf 90 Tage berechnet
\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{90}{360}Vorschusszinsen=Verfu¨gungsbetrag - Freibetrag0,25Zinssatz10090360\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{90}{360}

Vorfälligkeitsentgelte

ToDo

Prozentsatz vom vorzeitig verfügten Betrag

  • Auszahlungsbetrag, abzüglich 2.000 € Freibetrag
  • Prozentuales Vorfälligkeitsentgelt auf Differenz

Festbetrag

  • Im Preisaushang ausgewiesener Festpreis für vorzeitige Verfügungen

Beispiel

  • Auszahlung 7.000 €
  • Habenzins 1 %
  • Auszahlung am 16.05.

Staffelmethode

  • 2.000 € im Mai frei
  • Am 01.06. sind erst die nächsten 2.000 € frei → 16.05. bis 31.05. = 14 Tage
2.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{14}{360} = 0,19 €2.0000,25110014360=0,192.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{14}{360} = 0,19 €
  • Am 01.07 sind die nächsten 2.000 € frei → 16.05. bis 30.06. = 44 Tage
2.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{44}{360} = 0,61 €2.0000,25110044360=0,612.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{44}{360} = 0,61 €
  • Am 01.08. werden die letzten 1.000 € frei → 16.05. bis 30.07 = 74 Tage
1.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{74}{360} = 0,51 €1.0000,25110074360=0,511.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{74}{360} = 0,51 €0,19 € + 0,61 € + 0,51 € = 1,31 €0,19+0,61+0,51=1,310,19 € + 0,61 € + 0,51 € = 1,31 €

EDV-Methode / 90-Tage-Methode

5.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{90}{360} = 3,13 €5.0000,25110090360=3,135.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{90}{360} = 3,13 €

Prozentsatz vom vorzeitig verfügten Betrag

  • Zum Beispiel 0,2 %
7.000 € - 2.000 € = 5.000 €7.0002.000=5.0007.000 € - 2.000 € = 5.000 €5.000 € \cdot 0,002 = 10 €5.0000,002=105.000 € \cdot 0,002 = 10 €

Festpreis je vorzeitiger Verfügung

  • Unabhängig von der Höhe der Verfügung
  • Zum Beispiel 5 €
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