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Vorzeitige Verfügung von Spareinlagen

Spareinlagen haben einen monatlichen Rahmen von 2.000 €, über den verfügt werden kann. Wenn mehr verfügt werden soll, muss der Betrag entweder vorher gekündigt werden oder es fällt ein Vorfälligkeitspreis an.

Grundlegende Bestimmungen

Grundsätzliche Fälligstellung durch Kündigung
Recht auf Auszahlung erst nach Ablauf der Kündigungsfrist

RechKredV

Kündigungsfrist: mindestens 3 Monate
Monatlicher Freibetrag von 2.000 € je Spareinlage

Vorzeitige Vorfügung

Verfügung über ungekündigte Gelder
Kein rechtlicher Anspruch
Kreditinstitut darf angemessenen Vorfälligkeitspreis verlangen

Vorschusszinsen

Staffelmethode

In der Regel 0,25 % des Habenzins
Tag- und Betraggenaue Berechnung
Beträge überhalb des Freibetrags werden mit den Freibeträgen der folgenden Monate aufgefüllt, siehe Beispiel

\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{\text{Tage}}{360}

\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{\text{Tage}}{360}

EDV-Methode / 90-Tage-Methode

Wird von Kreditinstituten bevorzugt, da Zinsvorteil

In der Regel 0,25 % des Habenzins
Freibeträge anderer Monate bleiben unberücksichtigt
Vorschusszinsen werden pauschal auf 90 Tage berechnet

\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{90}{360}

\text{Vorschusszinsen} = \text{Verfügungsbetrag - Freibetrag} \cdot \frac{0,25 \cdot \text{Zinssatz}}{100} \cdot \frac{90}{360}

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Vorfälligkeitsentgelte

Prozentsatz vom vorzeitig verfügten Betrag

Auszahlungsbetrag, abzüglich 2.000 € Freibetrag
Prozentuales Vorfälligkeitsentgelt auf Differenz

Festbetrag

Im Preisaushang ausgewiesener Festpreis für vorzeitige Verfügungen

Beispiel

Auszahlung 7.000 €
Habenzins 1 %
Auszahlung am 16.05.

Staffelmethode	2.000 € im Mai frei Am 01.06. sind erst die nächsten 2.000 € frei → 16.05. bis 31.05. = 14 Tage 2.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{14}{360} = 0,19 € $2.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{14}{360} = 0,19 €$ Am 01.07 sind die nächsten 2.000 € frei → 16.05. bis 30.06. = 44 Tage 2.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{44}{360} = 0,61 € $2.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{44}{360} = 0,61 €$ Am 01.08. werden die letzten 1.000 € frei → 16.05. bis 30.07 = 74 Tage 1.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{74}{360} = 0,51 € $1.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{74}{360} = 0,51 €$ 0,19 € + 0,61 € + 0,51 € = 1,31 € $0,19 € + 0,61 € + 0,51 € = 1,31 €$
EDV-Methode / 90-Tage-Methode	5.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{90}{360} = 3,13 € $5.000 € \cdot \frac{0,25 \cdot \text{1}}{100} \cdot \frac{90}{360} = 3,13 €$
Prozentsatz vom vorzeitig verfügten Betrag	Zum Beispiel 0,2 % 7.000 € - 2.000 € = 5.000 € $7.000 € - 2.000 € = 5.000 €$ 5.000 € \cdot 0,002 = 10 € $5.000 € \cdot 0,002 = 10 €$
Festpreis je vorzeitiger Verfügung	Unabhängig von der Höhe der Verfügung Zum Beispiel 5 €

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